新元定期存款（Fixed Deposit，也称 Time Deposit）是把一笔新元存入银行一段固定期限、按存入时约定的利率计息、到期连本带息取回的存款。它与储蓄账户的区别在于：储蓄账户可以随时存取、利率随时可调；定存用"放弃期内流动性"换取一个在期内确定的利率。新元定存存放在存款保险（DI）成员银行时受存款保险保障，但提前支取可能没有利息，甚至因收费而少于本金。
储蓄账户、往来账户与定期存款怎么分工
MoneySense 在银行账户指南中把三类账户按功能区分：往来账户提供支票簿、适合支付账单；储蓄账户可随时存取并计息；定期存款在约定期限内锁定资金（来源：MoneySense Understanding bank accounts，2026-09-28）。对新移民来说，三者通常对应现金分层中的不同位置：
| 维度 | 往来账户 | 储蓄账户 | 新元定期存款 |
|---|---|---|---|
| 主要用途 | 日常收支、账单、支票 | 应急金、短期周转 | 已知日期的一年内支出、短期储备 |
| 存取 | 随时 | 随时 | 到期才取；提前支取有代价 |
| 利率 | 视产品而定，常为很低或无息 | 浮动，可随时调整 | 存入时确定，期内不变 |
| 常见收费 | 低于最低余额费、支票费 | 低于最低余额费、提前关户费 | 提前支取可能没有利息并收费 |
| 存款保险 | 新元部分受保 | 新元部分受保 | 新元定存受保，结构性存款不受保 |
MoneySense 还提醒，部分银行对开户后短期内关闭的账户收取"提前关户费"，个别情况下还会减少已计利息。开户前问清最低余额、低于余额费与最短持有期，比比较利率更先一步。开户所需文件以各银行页面为准，落地顺序见落地流程。
利率怎么读：板面利率、促销利率与"新资金"
银行公布的定存利率至少有三种口径，读利率时先确认是哪一种：
| 利率口径 | 含义 | 常见附带条件 | 读法要点 |
|---|---|---|---|
| 板面利率（board rate） | 银行对一般定存的标准挂牌利率 | 按金额分档，期限越短通常越低 | 到期自动续存时多按此利率 |
| 促销利率（promotional rate） | 限期推出、针对特定期限的较高利率 | 新资金、最低金额、指定渠道、个人客户 | 写明促销期，过期后不再适用 |
| 年利率 p.a. | 按年折算的利率 | — | 6 个月定存实际拿到的利息约为年利率的一半 |
"新资金"（fresh funds）是促销定存最常见的门槛，指资金不能来自同一银行的现有存款账户。以 UOB 为例，其页面写明资金不得来自现有 UOB 储蓄、往来或定期存款账户，也不能是 UOB 支票；OCBC 的页面写明资金不得从现有 OCBC 存款账户转入，并排除 OCBC 支票、本票与汇票。这意味着在同一家银行"转存"通常拿不到促销利率，需要从他行转入。
2026 年 10 月利率示例：UOB 与 OCBC 并列
以下为两家银行官网公布的新元定存利率，按同一格式列出，仅用于说明"怎么读"，不构成排名或推荐。利率按月变动，以银行页面为准。
| 维度 | UOB（截至 2026-09-23） | OCBC（2026-10-23 查阅） |
|---|---|---|
| 促销 6 个月 | 1.60% p.a. | 分行 1.50% / 线上 1.55% p.a. |
| 促销 10 个月 | 1.65% p.a. | — |
| 促销 12 个月 | 1.70% p.a. | 分行 1.80% / 线上 1.85% p.a. |
| 促销最低金额 | S$10,000（新资金） | S$20,000（新资金） |
| 促销上限 | 线上每笔 S$999,999 | 分行 S$5,000,000 / 线上 S$999,999 |
| 促销期 | 2026-09-23 至 2026-10-31 | 页面未列结束日 |
| 渠道 | UOB TMRW App，仅限个人客户 | 分行与线上利率不同 |
| 板面利率（参考） | 12 个月 1.00%、6 个月 0.30%、3 个月 0.10%、1 个月 0.05% p.a. | 一般定存最低 S$5,000 |
从这张表可以读出几点：促销利率与板面利率差距明显，到期后若自动续存，利率可能大幅回落；同一银行分行与线上利率不同；不同银行的促销期限结构不同，不宜只看"最高一档"。作为参照，2026-10-08 拍卖的 6 个月 T-bill（BS26120W）截标收益率为 1.90%（MAS 拍卖统计），两者的保障来源与流动性不同，比较方法见 同口径对比。
提前支取与其他费用
MoneySense 对定存提前支取的说明是：可能拿不到利息或只拿到部分利息，还可能需要支付费用，导致取回的金额低于最初存入的本金（2026-09-28）。各银行条款的具体写法不同：
- UOB 促销定存页面写明，促销利率只适用于持有至到期，提前支取则不支付利息；
- OCBC 页面写明，经 OCBC Digital 办理提前支取可能收取提前支取费，利息可能减少或没有，外币定存的提前终止成本从存款中扣除。
实务上，提前支取的代价往往不是"少拿一点利息"，而是"整笔期内利息归零"。因此定存只适合已知支出日期之前到期的资金；如果一笔钱的动用时间不确定，可考虑拆成几笔不同期限的定存，或用可按月赎回的 新加坡储蓄债券 承接一部分。
存款保险与外币定存
SDIC 说明，存放在 DI 成员机构新加坡分行的新元储蓄、定期与往来存款受保，外币存款、结构性存款和投资产品不受保；同一成员机构的存款按每名存款人合并计算，上限 S$100,000（来源：SDIC Deposit Insurance FAQs，2026-10 查阅）。对定存的直接影响有三点：
- 新元与外币分开看：同一张定存回单上若是美元或人民币定存，不在保障范围内；
- 合并计算：同一家银行的储蓄、定存、往来及 SRS 现金存款合并计入 S$100,000；联名账户默认均分后并入各持有人名下；
- 结构性存款不是定存：名称带"存款"但挂钩投资表现的产品不受存款保险保障，提前支取可能拿不回全部本金（MoneySense）。
详细合并规则见 你的钱受什么保障。
税务：定存利息是否需要申报
IRAS 在"利息：哪些征税、哪些不征税"页面列明，个人在新加坡认可银行（approved banks）与持牌金融公司的存款利息不征税；在非认可银行或非持牌金融公司的存款利息需征税；不征税的利息无需在报税表中申报（来源：IRAS，2026-10-15）。因合伙关系或作为交易存货取得的利息另有规定。
跨境税务与 CRS 申报提醒见多币种现金与汇率风险。
定存与高息账户、T-bill 的取舍：存前核对清单
定存、高息储蓄账户与 T-bill 常被一起比较，三者的核心差别在于"利率由什么决定"：定存利率在存入时确定；高息账户的利率取决于每月是否满足奖励条件和余额分层，见 高息储蓄账户怎么算；T-bill 收益由拍卖截标收益率决定，到期按面值偿付，见 T-bill 专题。
存入定存前，可以逐项核对：
- 这笔钱的支出日期是否晚于定存到期日，并留有缓冲？
- 看到的是促销利率还是板面利率，促销期何时结束？
- 是否满足"新资金"、最低金额、渠道与个人客户条件？
- 到期指示是自动续存、本金续存还是转回储蓄账户？
- 提前支取的条款原文怎么写，是否会收费？
- 同一银行的新元存款合计是否超过 S$100,000？
- 是否把结构性存款或双币投资误当成定存？
本文利率均为截至所示日期的公开示例，不构成对任何银行或产品的推荐。需要结合个人情况解读，可通过本站联系方式登记需求。
资料来源与日期
- Understanding bank accounts — MoneySense (MAS) · 2026-09-28
- Deposit Insurance FAQs — Singapore Deposit Insurance Corporation (SDIC) · 2026-10（查阅）
- Singapore Dollar Time / Fixed Deposit Rates — UOB · 2026-09-23（利率截至日）
- Fixed Deposit Account — OCBC · 2026-10-23（查阅）
- What is taxable, what is not – Interest — IRAS · 2026-10-15
- SGS Bonds and Bills Statistics — T-bill auction result BS26120W — Monetary Authority of Singapore (MAS) · 2026-10-08